เมื่อคุณยังคงจ่ายค่าเสื้อคลุมในเดือนสิงหาคม
ส่วนเรื่องซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังคือส่วนหลังมาเสมอ บางครั้ง ค่าตอบแทนก็มากกว่าที่คุณคิดในการสมัคร และบ่อยครั้งสำหรับสิ่งที่คุณไม่ควรซื้อตั้งแต่แรก
การซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง หรือ BNPL มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นเป็นเวลาหลายปีโดยได้รับแรงหนุนจากบริษัทต่างๆ เช่น Afterpay, Klarna และ Affirm แทบทุกครั้งที่คุณไปซื้อของออนไลน์เมื่อเร็ว ๆ นี้มีข้อเสนอให้ผ่อนชำระ ดูเหมือนง่ายพอสำหรับหน้า: คุณทำการซื้อ และแทนที่จะจ่ายสำหรับสิ่งทั้งหมดล่วงหน้า มันแบ่งออกเป็นสี่การชำระเงินปลอดดอกเบี้ย โดยปกติทุกสองสัปดาห์ TikTokers เสนอให้เป็นวิธีที่ชาญฉลาดในการซื้อในราคาประหยัด ตัวเลือกในการรับสิ่งที่คุณต้องการและจำเป็น แม้ว่าคุณจะมีไม่เพียงพอที่จะเรียกเก็บเงินทั้งหมดในขณะนี้ อีกอย่าง คุณไม่ได้ติดต่อกับบริษัทบัตรเครดิตที่ชั่วร้าย
หากทั้งหมดนี้ฟังดูดีเกินไปที่จะเป็นจริงก็เพราะมันเป็น ชุดที่เกินราคาที่คุณเพิ่งซื้อนั้นยังคงราคาสูงเกินไป แต่การจ่ายเงินที่น้อยกว่าจะทำให้คุณรู้สึกอยากซื้อมากขึ้น คุณยังคงเดินไปมาในกางเกงที่ไม่ได้รับผลตอบแทนทางเทคนิค
“มันถูกวางตลาดโดยปลอดดอกเบี้ย แต่ผู้บริโภคสามารถพบว่าพวกเขาถูกตั้งข้อหามากกว่าที่พวกเขาคิด” นาดีน ชาเบรียร์ ที่ปรึกษานโยบายอาวุโสและการดำเนินคดีที่ศูนย์การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ กล่าว “หากพวกเขาลืมติดตามการชำระเงินหรือซื้อหลายครั้งตอนนี้ จ่ายในภายหลัง พวกเขาจะได้รับค่าธรรมเนียมการชำระคืน ค่าธรรมเนียมการชำระเงินที่ไม่ได้รับ การเปิดใช้งานบัญชีใหม่ การกำหนดเวลาใหม่ ค่าธรรมเนียมซ่อนเร้นทุกประเภทที่พวกเขาไม่ทราบในตอนแรก ”
บริษัท BNPL มักไม่ตรวจสอบเครดิตของผู้บริโภคในเชิงลึก ซึ่งหมายความว่าผู้คนกลายเป็นหนี้ที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ หากมีคนทำพลาด พวกเขาสามารถโดนค่าธรรมเนียมล่าช้าและเห็นคะแนนเครดิต ของพวกเขา ลดลง และการพังทลายนั้นทำได้ง่ายหากผู้คนออกเงินกู้หลายรายการหรือไม่คุ้นเคยกับการชำระเงินเป็นรายปักษ์ ซึ่งแตกต่างจากตั๋วเงินอื่นๆ หากผู้บริโภคซื้อบางอย่างใน BNPL และผลิตภัณฑ์ไม่ใช่สิ่งที่ถูกถอดรหัส มีข้อผิดพลาดหรือจำเป็นต้องส่งคืนการขอเงินคืนอาจซับซ้อนกว่าการชำระเงินรูปแบบอื่น โอกาสในการผ่อนชำระกระตุ้นให้ผู้บริโภคซื้อมากกว่าที่อื่น
ในขณะนี้ บริษัท BNPL หลายแห่งอยู่ในประเภทของกฎเกณฑ์สีเทาและกฎหมายกระโปรงที่ใช้กับผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมมากขึ้น มีการผลักดันในหมู่ผู้สนับสนุนผู้บริโภคและในรัฐเช่นแคลิฟอร์เนียและแมสซาชูเซตส์ให้เพิ่มการตรวจสอบข้อเท็จจริงเกี่ยวกับบริษัท BNPL และทำให้สอดคล้องกัน และสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินหรือ CFPB ก็กำลังพิจารณาเรื่องนี้เช่นกัน เป็นเพียงอุตสาหกรรมเดียวที่หวังจะแอบคว้าชัยชนะจากการควบคุมตัวตุ่น
“คุณมีบริษัทใหม่ๆ เหล่านี้ที่พูดว่า ‘เราแตกต่าง เราใหม่ เรารวดเร็ว และหน่วยงานกำกับดูแลไม่รู้ว่าจะควบคุมเราอย่างไร เพราะเราทั้งใหม่และรวดเร็วและมีเทคโนโลยีหรืออะไรก็ตาม ‘” Chi Chi Wu ทนายความพนักงานของศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติกล่าว “และคุณรู้อะไรไหม? ไม่.”
ค่าใช้จ่ายในการเลื่อนการจ่ายเงิน
ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง บริษัททำเงินได้มากผ่านค่าธรรมเนียมของผู้ค้า ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะลดการซื้อบางอย่าง เช่น2 ถึง 8 เปอร์เซ็นต์ นั่นเป็นมากกว่าบัตรเครดิต แต่อย่างที่ Chabrier อธิบาย พ่อค้ายินดีจ่ายเพราะความสามารถในการผ่อนชำระจะเพิ่มขนาดรถเข็น “อันที่จริงแล้ว พวกเขาชักจูงให้คนซื้อมากกว่าปกติ เพราะพวกเขากำลังแบ่งมันออก” เธอกล่าว
คุณอาจหยุดการใช้จ่าย 100 ดอลลาร์ ณ จุดนั้นชั่วคราวมากกว่าที่คุณจะใช้จ่าย 200 ดอลลาร์โดยแบ่งเป็นการชำระเงิน 50 ดอลลาร์สี่ครั้ง
บริษัท เหล่านี้ยังสามารถสร้างรายได้เมื่อผู้บริโภคที่ใช้พวกเขาทำผิดพลาด Chabrier ตั้งข้อสังเกต “ถ้าคุณมี เหมือนที่หลายคนมี ซื้อห้าตอนนี้จ่ายทีหลังและคุณทำผิดพลาดหนึ่งครั้ง คุณจะโดนค่าธรรมเนียมที่ไม่คาดคิดเหล่านี้” เธอกล่าว เช่น ค่าธรรมเนียมล่าช้า หากคุณพลาดการชำระเงิน “และอาจมีค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีจากธนาคารของคุณ”
